Cuentas de ahorro de alto rendimiento: qué son y cómo elegir la mejor

Si tienes tus ahorros en una cuenta de ahorro tradicional, es muy probable que estés ganando casi nada de interés. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento (en inglés, high-yield savings account) funciona igual de fácil, pero puede pagarte muchas veces más, sin arriesgar tu dinero.

¿Qué es una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Es una cuenta de ahorro normal (puedes depositar y retirar dinero) que paga una tasa de interés bastante más alta que la media. Suelen ofrecerlas bancos en línea y algunas cooperativas de crédito: al no tener sucursales, ahorran costos y pueden pagar más.

¿Cuánto más puedes ganar? Un ejemplo

Supongamos que tienes $5,000 ahorrados durante un año:

• En una cuenta tradicional al 0.40% APY: ganas unos $20.
• En una cuenta de alto rendimiento al 4.00% APY: ganas unos $200.

Las tasas son solo un ejemplo: cambian con el tiempo y entre bancos. Pero la diferencia entre una cuenta y otra suele ser grande.

APY: el número que debes comparar

El APY (rendimiento porcentual anual) indica cuánto ganas en un año incluyendo el interés compuesto (los intereses que generan tus propios intereses). Compara siempre el APY, no solo la “tasa de interés”.

Importante: la tasa de estas cuentas es variable. El banco puede subirla o bajarla, normalmente cuando cambian las tasas de interés generales del país.

¿Es seguro?

Sí, si eliges bien:

• En EE. UU., busca bancos asegurados por la FDIC o cooperativas aseguradas por la NCUA. Protegen tus depósitos hasta $250,000 por titular, por entidad y por tipo de cuenta, aunque el banco quiebre.
• En Canadá, busca protección de la CDIC; en el Reino Unido, del FSCS.

Ojo con las apps que no son bancos y ofrecen “rendimientos”: comprueba en su web qué banco asociado guarda el dinero y si está asegurado. Y desconfía de cualquier “cuenta” que prometa rendimientos muy por encima del mercado: puede no ser una cuenta de ahorro, sino una inversión con riesgo.

Qué revisar antes de abrir una

1. APY y si hay que cumplir requisitos para conseguirlo (saldo mínimo, depósitos directos, etc.).
2. Comisiones: lo ideal es ninguna comisión mensual.
3. Saldo mínimo para abrirla o para ganar el interés.
4. Límites de retiros o transferencias al mes: algunos bancos los tienen.
5. Cuánto tardan las transferencias a tu cuenta corriente (suele ser de 1 a 3 días hábiles).
6. Protección FDIC/NCUA (o equivalente en tu país).
7. Requisitos de identificación: algunas aceptan ITIN además del SSN; pregunta antes de solicitar (lee cómo obtener un ITIN).

¿Para qué es ideal?

• Tu fondo de emergencia: seguro, disponible en pocos días y ganando interés. Lee cómo crear un fondo de emergencia aunque ganes poco.
• Metas a corto plazo: un viaje, el enganche de un auto, la matrícula del próximo año.

No es ideal para el dinero que no vas a necesitar en muchos años (por ejemplo, la jubilación). Ahí, invertir a largo plazo suele tener más sentido, aunque con más riesgo.

Impuestos sobre los intereses

En EE. UU., los intereses que ganas son ingresos que pagan impuestos. Si ganas $10 o más en un año, el banco te enviará un Formulario 1099-INT para tu declaración. En Canadá, puedes ganar intereses libres de impuestos dentro de una TFSA, y en el Reino Unido, dentro de un Cash ISA.

Preguntas frecuentes

¿Puedo perder dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento? No, si está asegurada y no superas el límite de cobertura. Lo único que puede cambiar es la tasa de interés.

¿Necesito cambiar de banco? No. Puedes mantener tu cuenta corriente actual y abrir solo la cuenta de ahorro en otro banco. Muchas personas lo prefieren porque así el ahorro queda “separado” y es más difícil gastarlo.

¿Es lo mismo que un certificado de depósito (CD)? No. Un CD fija la tasa durante un plazo, pero normalmente te penaliza si sacas el dinero antes. La cuenta de ahorro te deja retirar cuando quieras.

Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoría financiera personalizada. Las tasas del ejemplo son ilustrativas y las condiciones cambian; confírmalas con cada banco. Lee nuestro Aviso legal.